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损失厌恶在保险购买决策中的实验验证

一、引言

在日常生活中，人们面对风险时的决策行为往往偏离传统经济学的“理性人”假设。例如，面对相同概率的损失与收益，多数人会表现出对损失更强烈的规避倾向——这种被称为“损失厌恶”的心理现象，深刻影响着消费、投资、保险等领域的决策过程。保险作为一种典型的风险转移工具，其购买决策本质上是对“确定性小额支出（保费）”与“不确定性大额损失（风险事件）”的权衡。理解损失厌恶在此过程中的作用机制，不仅能为行为经济学理论提供实证支持，更能为保险产品设计、消费者教育提供实践指导。本文通过设计控制实验，系统验证损失厌恶对保险购买决策的影响路径与强度，以期为相关研究与行业应用提供参考。

二、理论基础与文献综述

（一）损失厌恶的核心内涵与行为表现

损失厌恶（LossAversion）是行为经济学的核心概念之一，由Kahneman与Tversky（1979）在前景理论（ProspectTheory）中首次明确提出。该理论指出，个体对损失的感知强度显著高于同等金额的收益，损失带来的负效用约为收益正效用的2-2.5倍。例如，丢失100元带来的痛苦，需要获得200-250元的收益才能抵消。这种心理偏差会导致人们在决策时更倾向于避免损失而非追求收益，甚至可能放弃潜在收益以规避微小损失（TverskyKahneman,1991）。

在行为表现上，损失厌恶常通过“框架效应