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浅谈我国保险代理人的道德风险及管理

个人代理人制度在引入后的十几年里，很多弊端逐渐显露出来。我国保险代理人的道德风险逐渐成为了行业良好发展的绊脚石，在许多人的观念里，保险不是一种规避风险的优质选择，而是保险代理人为了获取个人利益，不断说服投保人投入金钱的卑劣手段。这种想法的出现，和一些保险代理人的行为有关，很多的代理人在与投保人进行接触的过程中，会采用一些不正当的手段来诱导甚至欺骗消费者购买保险产品，给投保人或保险公司带来损失。

1道德风险表现方式

1.1不履行如实告知和说明义务

在保险推销的过程当中，保险代理人是与保险者进行直接的交流，保险代理人与消费者的关系也更加的稳固与成熟。若保险代理人不能严格履行如实转告义务，或者诱导投保人不严格履行如实告知的义务，隐瞒保险标的的真实风险情况，创造易于承保的条件，促成保险合同牵动，在这种情况下就加大了保险人的承保风险。

1.2非法侵占保费

保险代理人在进行保险合同的签订时，一定会有收取保费的环节，这同时也是保险合同中规定的保险代理人应尽的义务，但是这也给代理人提供了吞占保费的机会。

1.3违规宣传

我国法律规定保险营销人员在营销活动中，不得擅自印制，发放，传播保险产品宣传材料。但在现实情况中，部分代理人利用投保人不了解相关法律法规及专业知识匮乏的现实情况，利用高收益吸引客户，篡改宣传材料，用自己制作的利率表演示，像客户展示或者删除风