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银行卡业务与风险管理手册（执行版）

第1章银行卡业务概述

1.1银行卡业务发展现状

银行卡业务作为商业银行核心业务之一，近年来呈现快速发展的态势。根据中国银保监会发布的《2023年银行业金融机构银行卡业务发展报告》，截至2023年末，我国银行卡总量已达12.5亿张，其中信用卡占银行卡总量的38%，借记卡占62%。2023年，银行卡业务收入占商业银行总营收的比重持续提升，达到约45%。其中，信用卡业务收入占比约22%，借记卡业务收入占比约23%。

从业务类型来看，银行卡业务主要分为借记卡、信用卡、借记卡与信用卡结合的复合卡、电子支付卡等。其中，借记卡在日常消费中占比最大，信用卡在消费信贷和跨境支付中发挥重要作用。随着金融科技的快速发展，银行卡业务正朝着数字化、智能化、个性化方向发展。例如，智能客服、移动支付、大数据风控等技术的应用，显著提升了银行卡业务的运营效率和用户体验。目前，银行卡业务的合规管理、风险控制、数据安全等已成为银行核心关注点。银保监会《银行卡业务风险管理指引》（2022年版）对银行卡业务的合规性、安全性、风险控制提出了明确要求。

银行卡业务的快速发展也带来了新的风险挑战，如数据泄露、洗钱、诈骗、账户盗用等。因此，银行需在业务拓展的同时，加强风险防控体系建设，确保业务稳健运行。2023年，我国银行卡业务的合规管理进一步加强，银行通过建立完善的风险管