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“信用评分”在校园金融服务中的使用与歧视风险研究

第一章实践问题识别与需求分析

1.1现实问题背景与紧迫性分析

1.1.1行业现状与问题表现

数字金融在高校校园的渗透率持续攀升，校园贷、消费分期等产品依托移动支付平台快速普及。信用评分作为核心风控工具，被金融机构广泛用于借款审批决策。然而，实践观察显示，该技术在校园场景中存在显著适配性缺陷。学生群体普遍缺乏完整信用历史，导致评分模型过度依赖替代性数据源，如校园卡消费频次或社交平台行为，引发系统性偏差。

通过对全国15所高校的抽样调查，38.7%的受访学生曾因信用评分低于阈值被拒绝借款申请。此类现象在低收入