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保险产品销售与服务规范手册

第1章总则与合规管理

1.1适用范围与基本原则

本手册适用于所有在境内保险机构（含人寿、健康、财产及意外伤害保险）开展业务的全职及兼职销售人员、保险代理人及保险经纪人，涵盖从产品立项、方案设计、销售推介到售后服务的全生命周期。基本原则包含“合规优先、风险为本、客户为本、全程留痕”，即任何销售行为必须建立在合法合规的框架内，严禁为了业绩指标牺牲客户利益，且所有关键节点必须保留可追溯的电子记录。

适用范围不仅覆盖传统人身险，现已扩展至长期护理、养老、医疗养老融合等新型保险形态，同时适用于所有通过互联网、电话、等数字化渠道进行销售的线上业务。基本原则中的“客户为本”要求机构必须执行“先筛选、后销售”策略，严禁未经客户充分告知即进行捆绑销售或误导销售，客户权益必须得到实质性保障。适用范围涵盖保险经纪机构及其从业人员，因为经纪业务同样涉及对多家保险公司的独立推荐，其合规要求与直销业务保持一致，不得利用信息不对称谋取不当利益。

所有销售人员必须持有有效的保险职业资格考试合格证书，并持续参加监管机构组织的再教育，确保其知识结构符合最新监管要求，严禁无证上岗或持假证执业。

1.2产品合规性审查机制

机构必须建立“产品准入白名单”制度，严禁销售未经备案、产品条款不合理或存在重大模糊条款的产品，销售前需完成产品合规性二次审查。在审查过程中，必须重点核查产品是否存在