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汽车保险业务与理赔手册（执行版）

第1章汽车保险业务与理赔手册（执行版）

1.1机动车交通事故责任强制保险（交强险）

交强险是法律强制规定的最低保障，其核心原则是“无过错赔偿”，即在驾驶员无违章记录且事故责任划分明确的情况下，保险公司必须在限额内先行赔付。例如，2023年某地A市发生的轻微刮擦事故中，若驾驶员无违章，保险公司需在交强险责任限额内（死亡伤残18万元、医疗费用1.8万元、财产损失2000元）全额垫付维修费，而无需等待交警定责。交强险的赔偿顺序优先于商业险，但存在封顶机制。若事故造成人员死亡或重伤，交强险死亡伤残限额为180,000元；医疗费用赔偿限额为18,000元；财产损失赔偿限额为2,000元。一旦这些限额内的费用支付完毕，若受害人仍主张权利，保险公司才依据商业三者险条款进行二次赔付。

在交强险中，第三者是指被保险机动车在道路上行驶过程中遭受本车以外的财产损失或人身伤害的其他人。例如，一辆行驶中失控撞向路边行人，该行人即为第三者，无论其是否佩戴头盔，保险公司均需在责任限额内承担医疗费、丧葬费及死亡赔偿金等费用。交强险实行“限额赔付”制度，即无论事故责任比例如何，只要责任成立，保险公司均按法定限额全额赔付，不存在“按责赔付”的情况。这意味着即便驾驶员全责，保险公司在交强险范围内也需承担18万元死亡伤残、1.8万元医疗