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银行信贷业务管理与风险控制手册（执行版）

第1章信贷业务全流程管理

1.1信贷准入与尽职调查标准

在启动信贷审批流程前，必须首先完成对借款人主体资格的全面筛查，依据《借款人基本情况表》核实其营业执照、工商登记信息及税务记录，确保借款人的经营实体真实存在且无经营异常状态。对借款人的行业属性进行深度研判，对照国家产业政策目录，严格筛选属于国家鼓励、限制或禁止类行业的借款人，确保信贷投向符合国家宏观发展战略导向。

通过中国人民银行征信中心查询借款人及担保人最近三年的个人及企业征信报告，重点排查多头借贷、多头逾期及黑名单记录，确认无重大不良信用记录。核实借款人的实际控制人及其直系亲属的婚姻状况与财产状况，防止因家庭变故导致还款来源中断，同时评估其个人征信历史中的负债率是否超过行业警戒线。严格审查借款人的财务数据真实性，通过银行内部核算系统调取最近一年度的财务报表，核实资产负债率、流动比率及利息保障倍数等核心指标是否处于安全区间。

对于新发放的信贷业务，必须建立“双人复核”机制，由信贷员与合规专员共同确认所有尽职调查资料齐全、逻辑自洽，并签署《尽职调查确认书》，确保调查过程可追溯、责任可界定。

1.2贷前调查与风险评估

贷前调查人员需实地走访借款人经营场所，观察其办公环境整洁度、员工配备情况以及日常运营秩序，验证申报材料的真实性，并现场确认抵押物或质押物的权属状况及物