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2025年支付结算业务处理与风险控制手册

第1章支付结算业务概述与合规要求

1.1支付结算业务监管政策与法律法规

我国现行监管体系以《中华人民共和国中国人民银行法》为根本大法，确立了央行在支付结算业务中的“最后贷款人”与“支付系统管理者”双重核心地位，任何机构开展业务均须遵循《中国人民银行支付结算办法》等基础性规章，严禁突破法定支付结算范围。2024年新版《电子商业汇票业务管理办法》明确规定，电子商业汇票的出票人、背书人、承兑人及持票人必须严格履行票据法规定的签章义务，未按规定签章导致票据无效的，将依据《票据法》承担连带赔偿责任，这是业务合规的底线红线。

根据《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（反洗钱新规），银行及支付机构必须对高风险客户（如涉黑涉恶、跨境赌博客户）实施“尽职调查”，必须保存客户身份资料至少5年，交易记录至少30年，不得随意删除或销毁。《非金融机构支付服务管理办法》要求支付机构在为用户办理支付结算业务时，必须核验用户身份，对于无法通过人脸识别、生物特征等有效手段核实的，不得办理业务，否则将面临巨额罚款及业务停业整顿。《数据安全法》与《个人信息保护法》构建了支付业务的数据安全法理框架，规定支付机构在采集、存储用户敏感信息（如身份证号、银行卡号）时，必须采取加密、脱敏等严格技术措施，严禁将用户信息用于非约定用途，违规