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互联网保险产品开发与规范手册

第1章总则与战略定位

1.1产品合规性原则与监管框架

明确“互联网保险”的法律属性，界定其作为传统保险业务在数字化渠道的延伸，必须严格遵循《保险法》、《互联网保险业务监管规定》（保监发〔2020〕17号）及银保监会最新发布的《互联网保险业务监管规定（试行）》，确立“线上获客、线下承保、线上服务”的合规基石。建立“双录”（双录音视频记录）制度，规定在投保环节必须全程录音录像，确保电子投保过程可追溯、可验证，防止线上欺诈行为，确保每一笔互联网保单的法律效力与真实性。

实施“双录”数据留存机制，要求投保音视频资料保存期限不得少于20年，并建立自动化审计系统，定期扫描数据完整性，一旦发现缺失或篡改，立即触发熔断机制并启动合规整改流程。构建“人、单、款”三位一体管控体系，强调线下核保人员必须对线上投保数据进行二次复核，确保线上核保系统的自动规则与线下人工判断逻辑一致，杜绝因线上规则漏洞导致的理赔纠纷。设立“双录”质检专员团队，依据《互联网保险业务监管规定（试行）》制定质检标准，对投保视频进行人工抽检，重点核查投保人身份真实性、告知义务履行情况及电子签名有效性，确保合规底线不被突破。

实行“双录”数据全生命周期管理，建立专门的数据归档与备份系统，确保在发生网络攻击或系统故障时，能够迅速恢复历史投保数据，保障监管机构调取数据的及时性与准确性