保险产品核保与核赔手册.docx

保险产品核保与核赔手册

第1章核保基础与通用规则

1.1核保原则与适用范围

核保原则的核心在于“风险可控、比例赔付”，即在承保时严格依据投保人如实告知义务，对保险标的的风险程度进行科学评估，确保保险公司承担的可保风险与保险金额相匹配，从而维护保险基金的长期安全。适用范围涵盖人身保险（如重疾险、医疗险、寿险）及财产保险（如车险、家财险、企业财产险）的全生命周期，从投保前的风险评估到理赔后的反欺诈调查，贯穿始终。

在人身保险领域，核保原则强调“整体评估”，即保险公司不仅关注单一疾病的发病率，还需结合投保人的职业、既往病史及家庭结构，综合判断其未来的风险暴露水平。财产保险核保则侧重“