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保险产品设计与管理手册

第1章总论与产品概述

1.1产品定义与核心要素

保险产品的定义是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。它是将风险转移给第三方（保险公司）的契约工具，其核心要素包括：标的（保障对象）、保险责任范围、保险金额、免赔额、赔付条件及除外责任等。在产品设计中，标的需明确界定为“人身”、“财产”或“综合”；保险责任范围必须清晰列明“全险”、“意外”或“重疾医疗”等具体类别；保险金额是计算保费