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贷款业务流程与风险管理手册

第1章贷款业务流程与风险管理手册

1.1客户准入标准与资格预审

在启动贷款审批前，银行首先需依据《客户准入管理办法》对申请人进行初步筛选，确保其具备基本的民事行为能力，且无因犯罪、吸毒、长期旷工等严重不良记录被禁止贷款；②系统需自动调取征信报告，重点核查申请人近6个月内的贷款余额是否超过其可用授信额度，以及是否存在多头借贷或逾期记录超过30天的“灰名单”状态；对于非自然人客户，必须查验营业执照、法定代表人身份证及公司章程，确认其经营范围与拟申请贷款用途的匹配度，防止资金违规流入股市或楼市；④若为个人客户，需核实其婚姻状况及是否有正在进行的诉讼案件，特别是涉及房产抵押的，必须确认其名下无其他未决诉讼案件，以规避抵押物被查封的风险；⑤针对小微企业，需查验其提供的财务报表及纳税证明，确认其连续两年无亏损记录，且应收账款周转天数控制在行业平均水平的80%以内；最终，系统会将通过预审的客户标记为“合格”，并唯一的客户编号，将其纳入下一阶段的贷前调查流程，严禁将已驳回的客户再次提交审核。

1.2申请材料规范化审核

审核人员需依据《信贷档案管理办法》对申请人提交的纸质及电子申请材料进行逐项核对，确保申请书、身份证复印件、收入证明等关键文件的格式符合银行统一模板要求；②对于收入证明材料，必须通过“税务联网系统”或“社保公积金平台”进