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银行信贷业务操作流程与风险管理手册

第1章总则

1.1编制依据与适用范围

本手册严格遵循《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》（央行〔2010〕第7号）以及银保监会发布的《商业银行授信工作尽职指引》等法律法规，确保信贷业务在法治轨道上运行。手册适用范围覆盖全行所有分支机构及所有业务条线，包括公司金融、零售金融、金融市场及同业业务，适用于信贷审批、贷后管理、风险识别及贷后处置的全流程。

手册依据我行《信贷业务风险管理指引》及内部信贷政策，明确了信贷业务从客户准入到放款核销的标准化操作流程，旨在统一全行信贷业务执行标准。手册特别针对小微企业“首贷户”及“专精特新”企业设立了专项信贷支持政策，要求信贷审批团队在评估时重点关注其成长性与抗风险能力。手册明确规定了信贷业务中的“三查”（贷前调查、贷时审查、贷后检查）必须作为独立环节，严禁将贷后检查简化为简单的电话回访或短信通知。

手册要求所有信贷操作必须通过系统留痕，对于高风险业务必须实行双人复核或集体决策机制，确保业务可追溯、责任可界定。

1.2术语定义与基本概念

授信额度是指银行根据客户信用状况及担保情况，向客户授予的最高信用限额，是信贷业务的核心量化指标，需与客户签订的《授信合同》中明确约定。敞口是指授信额度与实际发放贷款余额之间的差额，计算公式为：敞口=授信额度-已发放贷款余额，敞口越大，银行