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金融产品设计规范与实务手册

第1章总则与基本原则

1.1适用范围与定义

本手册适用于所有金融机构（含商业银行、证券公司、基金公司及保险公司）在境内设立的金融理财产品、结构性存款、信托计划及资管计划等创新金融产品的全生命周期管理。“金融产品设计规范”是指依据国家法律法规，由产品设计团队按照标准化模板构建产品架构的书面指导文件，旨在确保产品从立项到发行的合规性。

“实务手册”是金融机构内部操作指南，规定了产品立项、审批、销售、营销及终止等具体业务流程中的操作规范与审批权限划分。“新产品”指符合监管要求、具备明确风险收益特征的、经过内部评审通过并获准发行的金融产品；“存量产品”指已发行且仍在存续期内、需持续监控的产品。产品生命周期涵盖从概念构思、方案论证、内部审批、监管报备、正式发行、存续期运营到最终退出清算的全过程。

产品结构设计必须包含标的资产池、底层资产清单、收益分配机制、风险揭示书及合同文本等核心要素，缺一不可。

1.2产品设计与合规要求

产品设计需严格遵循“风险与收益相匹配”的核心原则，严禁出现“保本保息”或“无风险高收益”的违规承诺，必须基于合理的资产组合测算。在方案论证阶段，产品经理需对标的资产的流动性、信用资质及违约概率进行穿透式审查，确保底层资产真实可用。

合规部门需在产品设计初期介入，重点审查产品结构是否涉及非法集资、洗钱或内幕交易等禁止性行为。所有产品说明