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P2P借贷与风险防范手册

第1章

1.1P2P借贷业务模式与核心定义

P2P（Peer-to-Peer）借贷业务模式是指由借贷双方通过互联网平台进行直接资金撮合，实现资金供需双方点对点交易，从而消除传统银行信贷渠道中介环节，将资金从出借人直接流向借款人的新型金融交易结构。在该模式下，平台作为非持牌的中介机构，仅负责提供信息发布、交易撮合、资金结算及风险预警等技术服务，不对借款人的还款能力、借款人的偿债能力以及资金最终流向承担任何形式的担保或信用责任。

核心定义中强调，P2P出借人通过平台将资金借给借款人，平台不介入具体的借贷合同签署、资金划转及后续催收全流程，其角色严格限定为信息中介和交易撮合方，而非资金中介或担保机构。与传统银行贷款不同，P2P借贷通常采用“资金+信贷”双模式，即出借人既提供资金，又通过平台获得信贷利息收益；而借款人则通常通过平台获得融资，并承诺按约定利率还本付息，平台从中收取服务费或资金占用费。业务运作流程始于出借人在线申请资金，系统自动匹配具备相应资质的借款人，双方通过平台签订电子借款合同，资金通过平台指定的安全通道划转至借款人账户，借款人在约定时间内偿还本金和利息。

该模式的本质特征是去中心化，即资金由分散的投资者直接投向实体经济项目，平台不持有资金，也不对借款人的违约行为进行兜底，其盈利主要来源于信息差撮合费、资金延时费及风险补