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银行信贷业务管理与风险防范手册

第1章信贷管理基础与合规要求

1.1信贷业务基本流程与职责分工

信贷业务全流程始于客户准入调查，客户经理需依据《贷款审批权限管理办法》，在5个工作日内完成对小微企业首贷客户的尽职调查，确保基础信息真实完整。在调查环节，必须严格执行“双人复核”制度，由两名信贷员分别对借款人及担保人进行实地走访，采集收入流水、纳税记录等关键数据，形成《尽职调查报告》。

调查报告提交后，审批人需对照《信贷政策执行手册》进行合规性审查，若发现抵押物价值不足，必须在24小时内启动追加担保措施，严禁越级审批。贷款审批通过后，放款环节需通过银行核心系统自动扣划资金至指定账户，系统需自动校验还款计划，并《放款通知书》作为法律凭证。贷后管理是核心环节，客户经理需每月至少开展一次贷后检查，重点监控企业经营状况及资金流向，发现资金挪用必须立即启动预警程序。

对于不良贷款，需建立“一户一策”的重组方案，经风控部门评估后，在3个月内制定明确的清收计划，确保不良资产逐步转化。

1.2信贷管理制度体系与合规底线

银行内部需建立覆盖全业务的信贷管理制度体系，包括《授信管理办法》、《贷后管理办法》等，确保各项制度符合《商业银行法》及银保监会最新监管规定。制度执行中，信贷人员必须签署《合规承诺书》，明确知晓《反洗钱法》及《数据安全法》中关于信贷信息保护的责任，严禁