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信用风险评估与防范手册（执行版）

第1章总则与基本原则

1.1法规依据与适用范围

本手册严格依据《中华人民共和国民法典》、《商业银行法》、《巴塞尔协议III》及中国人民银行发布的《金融机构信用风险内部评级法指引》等最新法律法规编制，确保所有操作符合现行监管要求，为金融机构构建合规的信用风险管理体系提供直接法律支撑。适用范围涵盖本机构所有从事贷款发放、担保、承兑、贴现及衍生产品交易的业务环节，特别针对新设业务单元、并购重组项目以及涉及跨境贸易结算的海外分支机构，确保无死角覆盖全部信贷业务场景。

本手册确立“执行版”标准，明确界定总部、一级分行、二级分行及基层网点在信用风险全流程中的权责边界，禁止越权操作，确保各级机构在各自授权范围内独立承担信用风险管控主体责任。手册适用范围不仅限于传统信贷业务，还深度延伸至供应链金融、票据融资、资产证券化及不良资产处置等新兴业务领域，要求新业务上线前必须完成相应的风险缓释措施适配性测试。针对数字化转型背景，本手册特别强调大数据风控模型在贷前调查、贷中审查及贷后监控中的应用，要求系统自动抓取税务、司法、工商等多维数据，实现从“人管贷”向“数据管贷”的实质性转变。

所有参与信用风险评估的部门（如信贷部、合规部、风险部）及外部合作机构（如评级公司、征信机构）必须签署保密协议，严禁向非授权人员泄露客户核心信息、交易对手财务状况及内部评级模型参数。