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信贷审批与贷后管理手册

第1章信贷审批全流程规范

1.1信贷准入条件与风险评估

在启动信贷审批流程前，信贷人员必须依据《客户信用评级管理办法》和《行业准入负面清单》，严格审查借款人的主体资格。具体操作包括：核对营业执照、税务登记及社保缴纳证明，确保借款人无违法记录且经营稳定性良好；对于小微企业，还需通过“企查查”等工具查询其近三年的诉讼纠纷及行政处罚情况，若存在关联担保关系，需进一步穿透核查实际控制人背景，确保风险敞口可控。风险评估是准入的核心环节，需运用“五维评分模型”对借款人的还款能力进行量化打分。具体步骤包括：分析借款人资产负债率（通常要求低于70%）、流动比率（不低于1.5）及速动比率，计算授信额度与负债总额的倍数关系；若测算出的可分配资金率低于10%，则直接否决申请，并出具书面《风险预警通知书》说明原因。

在风险评估基础上，必须执行“穿透式”尽职调查，核实借款人的实际经营现金流。具体操作包括：调取近12个月的银行流水，重点分析经营性现金流的波动趋势，排除融资性贸易背景下的虚假流水；对于虚构业务或资金被挪用的嫌疑，需通过税务系统比对发票流向，确保每一笔流入都对应真实的货物交付或服务提供。针对行业特有风险，需建立“行业-地域”双重筛选机制。具体操作包括：查阅行业主管部门发布的年度统计年鉴，剔除处于产能过剩或政策限制领域的行业；若借款人位于高波动地