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保险科技与互联网保险业务手册

第1章行业监管与合规经营

1.1保险科技监管政策解读与法律框架

我国已构建以《保险法》为核心，《网络安全法》《数据安全法》《个人信息保护法》及《保险法》修订版为支撑的“五位一体”法律框架，明确科技保险业务必须遵循“合法合规、稳健经营”原则，严禁利用科技手段实施非法集资或非法获客。监管层强调科技保险业务需纳入国家金融监督管理总局（NFRA）统一监管体系，科技公司必须建立与保险公司相同的偿付能力监管标准，确保科技投入符合资本充足率要求，不得通过科技业务绕过传统保险产品的监管红线。

针对互联网保险，监管明确要求科技产品上线前必须完成“双录”（双录录音录像）及电子合同备案，所有涉及用户隐私、健康数据或支付信息的科技模块，必须通过金融监管总局的“科技保险监管沙盒”试点测试。在技术架构上，监管政策强制要求科技系统必须采用“主备双活”架构，确保在发生网络攻击或服务器宕机时，业务不中断、数据不丢失，且核心数据必须存储在境内高安全等级的数据中心，严禁使用境外云服务存储核心保单数据。针对大数据模型训练，监管规定科技公司必须对模型进行“可解释性审计”，确保算法逻辑透明，防止利用黑箱算法进行精准拒保或诱导性定价，所有涉及用户画像的算法模型必须经过第三方合规机构认证。

监管机构定期开展科技保险“飞行检查”，重点核查科技系统是否存在违规存储用户生物识别数据（如