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2025年银行信贷审批流程与风险防范手册

第1章

1.1信贷审批委员会架构与运行机制

委员会由总行行长或分管副行长任主任，下设审批、风险、合规、财务及运营五个职能小组，实行“双主任制”与“双组长制”，确保决策与执行分离但责任共担。委员会下设“信贷审批工作小组”负责具体业务发起与初审，下设“信贷审批评审小组”负责最终决策，下设“信贷审批工作小组”负责业务发起与初审，下设“信贷审批评审小组”负责最终决策。

审批工作小组由资深客户经理和信贷主管组成，负责收集客户资料、测算授信额度、编制授信方案，并提交初稿给评审小组。评审小组由具有5年以上信贷经验的资深行长或副行长组成，负责审核授信方案的风险等级、抵质押物价值及还款来源，提出明确的风险提示。委员会召开前需提前3个工作日提交《授信申请建议书》，会上需对方案中的关键风险点（如行业周期、政策变动）进行质询并做出最终拍板。

会议记录需由专人录入系统并电子台账，决议结果需经委员会成员签字确认，并作为后续放款和贷后管理的核心依据。

1.2各岗位信贷审批人员职责清单

客户经理需负责尽职调查，重点核实客户资质、经营状况及还款能力，并在3个工作日内向信贷审批小组提交完整的《授信申请建议书》。信贷审批小组需对方案进行实质性审查，重点评估还款来源的稳定性、担保措施的覆盖倍数及抵质押物的变现能力。

审批人员需严格遵循“三查”