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保险产品设计手册

第1章产品概述与合规管理

1.1产品定义与核心功能

产品定义是保险产品的灵魂，它必须基于精算模型与风险数据，明确界定“保障范围”与“赔付条件”。例如，一款重疾险可定义为“被保险人在60周岁后，因意外或疾病导致全残或身故，且经医生确诊为合同约定的疾病，且无既往症记录，并在确诊后90天内申请，且累计等待期不超过180天，经保险公司审核通过，保险公司将按约定保额一次性给付现金”。核心功能需涵盖“保障杠杆”、“理赔时效”与“服务边界”。例如，该产品的核心功能包括“提供最高100万元的身故/全残保险金”，“提供90天快速理赔通道，通过APP照片及视频即可提交，审核周期不超过3个工作日”，“明确责任免除条款，包括既往症、高龄、妊娠及自杀行为导致的疾病不予赔付”。

产品定义需遵循“无歧义”原则，避免使用模糊词汇。例如，合同中严禁出现“可能”、“大概”等不确定词，必须使用“一定”、“明确”、“绝对”等确定性词汇，如“本合同所指‘意外伤害’是指被保险人因外来的、突发的、非本意的、非疾病性的原因，在180天内导致的身故或残疾”。功能描述需体现“标准化”与“可量化”，便于理赔员工快速识别。例如，对于“住院报销”功能，必须明确“起付线为500元，封顶线为20000元，报销比例为80%，且仅限医保目录内药品”。产品定义需包含“增值