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2025年银行支付结算与清算业务手册

第1章支付结算基础理论

1.1支付结算概述与发展历程

支付结算是指金融机构、商业机构及社会公众之间，为了完成商品交易或服务提供，通过银行等中介机构进行资金收付及资金清算的行为，是连接实体经济与货币经济的桥梁。发展历程上，中国支付结算体系经历了从“现金为主、转账为辅”到“现金与转账并重”的演变，2008年央行推出“双币并行”政策后，人民币流通量显著增加，2015年全面放开个人外币现钞兑换，标志着人民币国际化迈出关键一步。

近年来，随着移动支付技术的爆发，中国支付结算业务量呈指数级增长，2023年支付结算总量突破100万亿元人民币，其中移动支付占比达到75%以上，现金使用率降至2.5%左右。发展历程中，中国建立了“央行票据、再贷款、再贴现”等货币政策传导机制，2023年央行通过公开市场操作调节市场流动性，有效支撑了宏观经济稳定。在发展历程中，中国创设了“央行数字货币（e-CNY）”，2024年央行数字货币试点覆盖全国12个省市，2025年预计将实现“数字人民币”在200个城市的全面试点。

当前，中国支付结算体系已具备“小额高频、大额低频、现金与转账并存”的特征，2024年移动支付交易笔数达12万亿笔，展现了强大的市场韧性。

1.2支付结算体系架构

支付结算体系架构以中国人民银行为最高管理