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银行理财产品销售与风险管理手册

第1章总则

1.1产品定义与适用范围

本手册所称“银行理财产品”是指经中国银保监会批准设立的、由商业银行承销，以资金为本金、约定固定或浮动收益、在开放期内进行投资运作、到期一次性还本付息的金融工具。其核心特征在于“保本保收益”的承诺机制，旨在通过专业化投资服务，为投资者提供高于银行定期存款的流动性与收益，同时实现银行与投资者之间的风险收益匹配。适用范围覆盖所有面向个人及机构的非保本浮动收益型理财产品，包括理财计划、资管计划、集合资产管理计划及结构性存款等。本手册适用于银行内部销售部门、理财经理及合规部门在制定销售策略、执行销售行为及应对监管检查时的全流程管理。

针对个人客户，产品定义需明确区分“保本”与“非保本”两种情形：前者承诺本金安全，后者在扣除费用后剩余收益不低于基准收益。对于非保本产品，必须清晰界定“预期年化收益率”与“实际年化收益率”的区别，前者是销售时的承诺上限，后者是实际投资后的真实回报。适用范围涵盖零售渠道（如网银、手机银行、手机银行APP）及机构渠道（对公账户、企业网银）。对于机构客户，产品定义需进一步细化为特定行业主题（如绿色金融、科技金融）或特定风险偏好（如低风险、中低风险）的定制化产品，以满足企业客户稳健增值的资金配置需求。在界定产品属性时，必须依据《商业银行理财业务监督管理办法》进行严格筛选。凡未纳入国家