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金融行业运营部理财师理财规划操作手册（执行版）

第1章客户画像与需求诊断

1.1客户基本信息与背景调研

首先需构建标准化的客户档案模板，涵盖基础人口统计学信息（如年龄、性别、职业、受教育程度）及核心资产状况（如房产数量、车辆、存款、理财余额等），确保数据录入的标准化与可追溯性，为后续精准画像提供数据底座。依据行业经验，需重点采集客户家庭结构信息，包括是否有配偶、子女数量、是否有老人赡养责任等，这些变量直接影响家庭抗风险能力的计算模型及理财产品的配置逻辑。

必须获取客户的职业履历关键节点，如入职时间、晋升路径、行业属性及当前岗位职级，以判断其职业稳定性及未来3-5年的收入增长预期，从而校准现金流预测的基准线。需详细记录客户的家庭生命周期阶段，例如是否处于“育儿期”、“退休筹备期”或“空巢期”，不同阶段对流动性资金的需求差异巨大，需据此动态调整服务策略。必须核实客户的征信记录及负债情况，包括信用卡额度、网贷总额及逾期记录，这是评估其信贷资质及信贷风险敞口的核心依据，直接关系到授信额度与产品准入资格。

需收集客户家庭日常开支结构数据，包括固定支出、弹性支出及隐性消费（如旅游、娱乐），通过收支比分析判断家庭财务的“健康度”及是否存在资金缺口。

1.2风险偏好与承受能力评估

采用标准普尔（SP）五维风险测评表作为核心工具，通过问卷形式量化客户在“稳健型”、“平衡型