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银行业信贷部客户经理信贷投放手册

第1章总则与风险管理

1.1信贷业务基本定义与适用范围

信贷业务是指银行业金融机构根据客户信用状况，依据国家法律法规及监管机构政策，向借款人提供资金、商品、劳务的资金融通活动，是银行实现信贷资产价值增值的核心业务。本手册适用于全行各级分支机构、各业务条线及全体信贷业务人员，涵盖个人贷款、公司贷款、同业业务及银团贷款等所有信贷品种的全生命周期管理。

适用范围不仅包括已签署正式借款合同并放款后的存续期业务，还包括在贷前调查、贷中审查、贷后管理中发现需追加担保、提前收回贷款或变更还款计划的特殊情形。业务操作必须严格遵循《商业银行法》、《贷款通则》及本行内部信贷管理办法，严禁任何形式的违规放贷、虚假申报或利益输送行为。所有信贷业务均需在信贷管理系统（CRM）中完成线上流程闭环，系统的电子合同、放款通知书及贷后管理记录具有法律效力，严禁手工代签或私下协议。

信贷业务的风险属性决定了其必须实行全流程、穿透式管理，任何环节出现脱节或疏漏都将导致风险敞口扩大，因此必须严格执行“谁审批、谁负责、谁经办、谁兜底”的责任制。

1.2信贷风险管理基本原则

风险与收益相匹配原则：银行在追求利润最大化的同时，必须确保风险控制在可承受的范围内，严禁通过放宽准入标准或降低风险溢价来换取短期业绩。全面风险管理原则：风险管理覆盖信贷业务从项目立项到退出处置的