银行业分行客户经理信贷审批工作手册.docxVIP

银行业分行客户经理信贷审批工作手册

第1章

信贷政策与合规管理

第一节国家宏观审慎政策与监管导向

当前银行业已全面确立“宏观审慎管理框架”，要求银行在制定信贷政策时，必须将系统性风险纳入考量。例如，在评估某家中小银行申请新增不良贷款时，监管层会依据《关于调整金融机构贷款风险加权资产计量的通知》（银监发〔2019〕44号），重新计算其风险加权资产，若其杠杆率超过3%，则不得新增贷款，以此倒逼银行控制信贷规模。监管导向强调“实质重于形式”，要求严禁通过虚构贸易背景、关联交易等方式进行信贷投放。例如，某分行客户经理在审批一笔企业贷款时，发现该企业实际控制人及其关联方存在违规资金往来，即使交易合同金额巨大，也必须依据《商业银行大额风险暴露管理办法》（银监发〔2016〕15号）进行穿透式审查，拒绝发放贷款。

政策要求坚持“信用原则”与“风险定价”并重，严禁向高风险客户违规提供优惠利率或信用贷款。例如，对于无抵押担保的制造业小微企业，若其经营现金流波动率超过20%，监管规定银行不得将其纳入普惠型信贷支持范围，而应通过增加担保措施或提高利率来覆盖风险。宏观审慎政策要求银行建立逆周期调节机制，防止信贷资源过度集中。例如，当某行业出现产能过剩风险（如光伏、锂电行业），监管部门要求银行对该行业新增贷款的审批权限进行收缩，并在额度分配上向其他稳健行业倾斜，确保信贷资产质量总体平稳。