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商业健康保险的真实赔付率分析

商业健康保险的真实赔付率分析

宋占军张敏汪佚丽

［摘要］2024年，我国商业健康险赔付支出达到4037.77亿元，较2014年增长7.1倍，但用商业健康险年度赔付金额除以年度保费收入得出“商业健康险赔付率严重偏低”的误解流传甚广。本文从商业健康险各险种结构与特性差异切入分析发现，疾病保险（以重疾险为主）与医疗保险在属性与经营逻辑上存在根本差异，应将长期重疾险从赔付率评估范畴剔除；医疗保险，尤其是短期医疗险，以费用补偿为主，赔付支出与医疗成本直接挂钩，更能真实反映健康险在医疗费用分担方面的作用。剔除重疾险后，2023年医疗保险整体赔付率约为75%，短期