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金融行业风控部风控员信用评估工作手册（执行版）

第1章总则与业务范围

1.1编制依据与适用范围

本手册严格依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国网络安全法》、《个人信息保护法》以及银保监会（现金融监管总局）发布的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等法律法规编写，确保风控评估工作合法合规。适用范围覆盖全行所有从事信贷审批、资产保全、不良处置及反洗钱工作的风控部员工，包括一线客户经理、独立风控员及中后台审批人员，确保评估标准在全行内统一执行。

手册适用于企业客户、个人客户及小微企业的信用风险评估全流程，涵盖从贷前准入、贷中调查、贷后监控到不良资产处置的每一个关键节点。本手册作为执行版，不替代上级行正式制度文件，但作为基层操作的核心指引，用于指导风控员日常作业、系统录入及现场核查的具体动作。手册强调“实质重于形式”的原则，要求风控员不仅关注客户表面的财务数据，更要穿透分析其经营实质、现金流真实性及潜在风险隐患。

所有业务操作必须留存完整的电子及纸质文档，确保数据可追溯、可验证，满足监管关于“双录”及档案管理的硬性要求，杜绝“带病入库”现象。

1.2岗位职责与考核指标

核心职责包括严格履行“三查”业务（贷前调查、贷时审查、贷后检查），确保信贷资产质量，并依据风险等级动态调整授信额度。需建立客户风险档案，定期更新客户经营状况，一