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银行业风控部风控员客户信用评估手册

第1章总则与职责范围

1.1评估工作定义与目标

所谓客户信用评估，是指风控部依据国家法律法规及内部制度，运用定量与定性相结合的方法，对借款人的还款能力、还款意愿及担保能力进行系统性分析的过程。其核心目标是通过科学建模与人工研判，精准识别借款人的违约风险，为信贷审批提供量化的决策依据。评估工作的首要目标是实现风险与收益的平衡，即在确保资产质量的前提下，优化信贷资源配置，避免过度授信导致的流动性风险，同时也防止因风控过严导致的业务流失。

具体而言，评估需涵盖对借款人主体资格的审查、财务数据的真实性核验、行业前景的研判以及担保措施的有效性分析，最终形成一份包含风险评级、授信额度建议及风险敞口计算的完整评估报告。该评估体系必须遵循“统一标准、分级授权”的原则，确保不同区域、不同业务条线的评估口径保持一致，同时根据风险等级设定不同的审批权限，实现风险控制的精细化。在目标设定上，必须将“零容忍”的底线思维融入目标，对于高风险客户坚决予以拒绝，对于优质客户全力争取，杜绝因追求规模而牺牲风控底线的行为。

评估目标的达成最终体现为不良贷款率的可控性、逾期率的下降以及客户信用评分（CreditScore）的稳步提升，是衡量风控部门履职成效的关键指标。

1.2合规管理原则与底线

合规是风控工作的生命线，所有评估操作必须严格遵循《商业银行法》、