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银行业风险部风控员信贷风险识别手册

第1章信贷业务全流程风险识别

1.1贷前调查中的风险信号识别

客户经理在实地走访时，发现客户经营场所存在长期空置，且周边同类商铺租金降幅超过行业平均水平15%，结合该客户经营年限不足3年的数据，初步判断该客户存在“借新还旧”的潜在动机。通过调阅客户近三年的银行流水，发现客户频繁使用虚构的第三方账户进行资金归集，且单笔转账金额在50万元至200万元区间，远超其经营规模，这通常是资金挪用或洗钱的高危信号。

客户经理在电话回访中询问客户，得知其声称“资金已被用于偿还家庭购房款”，但提供的房产证信息与实际居住地址不一致，且无法提供正常的购房发票，存在严重的信息不对称风险。分析客户提供的财务报表，发现其应收账款周转天数高达120天，远超同行业平均60天的标准，且主要客户为高评级国企，这种异常的长账期可能暗示客户虚构销售以虚增利润。现场勘查显示，客户办公环境整洁度极高，但水电费账单显示其名下多套房产的物业费已逾期3个月，而办公场所却无人居住，这种“高租金、低入住率”的矛盾现象需高度警惕。

检查客户提供的合同文本，发现其签署的租赁合同中，租赁期限设定为99年”，且未约定续租条款，这在常规商业租赁中极不寻常，可能意在规避未来的租金调整或违约成本。

1.2客户背景与信用状况分析

利用征信系统查询客户名下所有信贷记