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银行业信贷部客户经理贷款审批规范手册

第1章

贷款业务全流程管理

1.1贷前调查与尽职调查

客户经理需通过“人行征信系统”查询客户及配偶的信贷历史，重点核查是否存在多头借贷、套现行为或逾期记录，若发现不良记录，必须启动“红黄灯”预警机制并暂停授信流程。必须实地走访经营场所，核实营业执照真实性，通过“天眼查”或“企查查”交叉比对，确认经营范围与贷款用途是否一致，防止虚假贸易背景融资。

对借款人的收入流水进行穿透式分析，要求提供近12个月银行流水，核对工资卡入账频率、金额及备注，确保收入来源稳定且无大额异常转账。针对高风险行业（如房地产、小贷公司），必须要求客户提供不少于3份上下游合同及发票，并现场查看仓库或生产线，验证货物真实存在性。对涉及非自然人客户的，需核对统一社会信用代码，通过“国家企业信用信息公示系统”核实是否存在行政处罚、经营异常或股权变更等风险点。

建立完整的《贷前调查工作底稿》，记录所有核实过程、截图证据及沟通记录，实行“双人复核签字”制度，确保调查过程可追溯、可审计。

1.2客户基本信息与信用状况

客户基本信息表需详细记录身份证号码、婚姻状况、户籍地及现居住地，并附带近期免冠照片，确保信息真实有效，严禁使用“借名贷款”或“代持”信息。信用状况查询需涵盖央行征信报告、税务缴纳记录及社保缴纳记录，重点排查连续6个月以上未缴税或社保记录，