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2025年银行保险行业保险部保险员保险核保操作手册

第1章

1.1总则与适用范围

本手册旨在统一全行保险部保险员及核保人员在2025年业务场景下的操作标准与规范，确保在“双录”、反欺诈、核保时效及费用管控等核心环节实现标准化、数字化与合规化。所有保险员必须严格遵循本手册定义的“标准操作程序（SOP）”，严禁凭个人经验擅自修改系统预设的核保参数或跳过必要的二次验证流程。本手册适用范围覆盖所有在2025年业务期间开展人身保险、健康险及意外伤害保险业务的保险部员工，包括初级核保员、资深核保员、独立核保师以及负责线上渠道的理赔辅助人员。无论是通过柜台、智能终端还是手机APP提交投保申请，只要涉及保额计算、风险等级评定及条款解释，均需以本手册为准。

在2025年监管环境趋严的背景下，本手册特别强化了“穿透式”核保要求，要求保险员必须对投保人的家庭结构、既往症历史及既往病史进行深度挖掘，严禁仅依据投保单表面信息进行初步判断。对于高风险人群，保险员需严格执行“双人复核”机制，必要时需向核保中心发起紧急核保申请，不得因个人疏忽导致违规承保。本手册明确了2025年核保费用的严格管控红线，明确禁止任何形式的“阴阳合同”或“阴阳条款”操作。所有核保操作必须确保费率、免赔额及责任范围与系统中录入的费率表完全一致，严禁通过口头约定或私下协议变更合同核心条款。若发现合同条款与