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2025年银行业运营部客户经理贷款审批流程手册

第1章贷款审批前准备与尽职调查

1.1客户准入资格评估

首先需明确“准入”的硬性指标，依据《商业银行授信工作尽职指引》规定，客户经理必须核实客户是否为依法设立且存续正常的法人或其他组织，需查验营业执照、公司章程及最近三年的审计报告，确认其经营范围与拟申请贷款的业务类型（如流动资金贷款、固定资产贷款）完全匹配，若发现客户存在被吊销执照、处于破产清算或列入失信被执行人名单的情况，必须立即终止准入流程并上报风险管理部门。需重点评估客户的主体信用状况，通过征信系统查询客户及其关联公司的最新征信报告，重点关注“不良贷款率”、“逾期次数”及“贷款集中度”等核心指标，若客户近一年内存在3次以上逾期记录且逾期金额超过贷款总额的10%，或存在重大违规担保行为，应将其直接排除在授信范围之外，防止风险传导。

必须对客户的股权结构及实际控制人进行穿透式核查，要求提供实际控制人及其直系亲属的身份证复印件及无犯罪记录证明，并核实其是否存在个人涉诉情况或重大失信行为，若发现实际控制人存在个人负债率超过80%或涉及刑事犯罪记录，将视为高风险客户，不予通过准入评估。需核实客户的资产权属清晰度，要求客户提供房产、土地、股权等核心资产的权属证明，并确认是否存在抵押、质押、查封等权利限制情形，若客户名下存在未清偿的民间借贷或其他债务导致资产被冻结或拍卖，必