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金融行业投行部客户经理客户授信操作手册

第1章客户准入与尽职调查

1.1客户资质审查与准入标准

客户经理需依据《商业银行授信业务风险管理指引》及内部“三亲见”原则，严格核对客户营业执照、法定代表人身份证及授权书原件，确保签字笔迹清晰、印章无涂改，并当场复印留存影像，以验证身份真实性与法律效力。重点审查客户经营范围与拟授信业务性质的匹配度，例如若客户主营房地产开发，则严禁其申请银行承兑汇票业务，必须在准入前出具专项说明，确保业务场景与经营能力一致。

接着，核查客户股权结构的清晰性，对于存在代持、多层嵌套或关联关系复杂的客户，需穿透至最终自然人或法人实体，剔除隐性关联方，防止通过复杂架构规避监管与风控。同时，必须核实客户在法人治理结构上的合规性，检查其是否建立了规范的三会一层制度，是否存在实际控制人滥用职权、违规对外担保或资金占用等情形，确保决策机制健全。需确认客户在授信业务中的信用记录，通过人行征信系统查询其是否有未结清的逾期贷款、呆账或重大不良资产，并评估其历史违约率及近三年的经营稳定性。

综合评估客户自身的抗风险能力，包括资产负债率、流动比率及现金流覆盖倍数，设定明确的准入红线（如资产负债率原则上不超过70%），以此作为否决性标准。

1.2客户背景调查与风险评估

客户经理应利用大数据平台与人工访谈相结合的方式，对客户的行业生命周期、区域政策导向及宏观经济