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金融行业信贷部信贷员信贷调查手册

第1章信贷调查基础理论与合规要求

1.1调查对象识别与准入资格核验

信贷员在启动调查前，必须依据《贷款通则》及银监会相关指引，严格界定调查对象为“借款人”及其“担保人”，并首先核实其主体资格是否完备。具体操作中，需调取工商登记档案，确认借款人营业执照是否由工商行政管理部门合法核发，经营范围是否与实际经营行为一致，法定代表人是否具备完全民事行为能力，且无因犯罪被剥夺政治权利或限制高消费的情形。针对担保人的核验，不能仅凭口头承诺，必须落实《民法典》关于担保物权的规定，要求担保人提供经公证的担保合同或担保人出具的正式担保函，并查验担保人持有的有效营业执照、法定代表人身份证明书及授权委托书。若担保人为自然人，还需核实其身份证原件，并确认其名下无其他未披露的关联债务或不良资产，以防范隐性担保风险。

调查过程中，需对借款人的实际控制人（如自然人）进行穿透式核查，特别是针对持股5%以上的大股东、实际控制人及其直系亲属，必须要求其提供完整的股权代持协议或亲属关系证明，确保调查对象为法律意义上的最终责任主体，防止通过代持规避监管或隐藏真实负债。对于企业借款人，还需核查其是否存在“三资”情况（即外资、外方、华侨投资），依据《外商投资法》及相关外汇管理规定，确认其是否具备相应的外汇登记资质，以及外资持股比例是否符合行业准入要求，确保外资项目符合国家外