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银行业个贷部客户经理个人贷款审批手册

第1章个人贷款业务基础与合规管理

1.1国家法律法规与监管政策解读

客户经理需熟知《贷款通则》（原银监会令2008年第1号）及《商业银行行政许可管理办法》，明确个人贷款业务必须遵循“依法审批、风险可控”的原则，严禁违规承诺利息或期限。应重点研读《个人贷款管理暂行办法》（银监会令2010年第2号）及《流动资金贷款管理暂行办法》，掌握个人消费贷款、住房贷款等产品的准入条件与禁止性规定。

必须了解《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》中关于查询频率（每月不超过20次）及授权管理的规定，确保查询行为合法合规且留痕可追溯。需掌握《贷款风险分类指引》中关于五级分类（正常、关注、次级、可疑、损失）的具体定义及划分标准，这是判断贷款质量的核心依据。应熟悉《商业银行法》中关于贷款人需与借款人签订书面借款合同、明确约定还款方式、利率上限及违约责任的法律强制性条款。

客户经理应知晓监管对“两高一转”（高收益、高成本、转移资产）的严打政策，在日常贷前审查中必须重点排查是否存在此类违规行为。

1.2信贷业务基本流程与标准

客户经理在发起申请后，需严格按照“受理、调查、审查、审批、发放、回收”六步流程执行，不得跳过任何环节，特别是调查环节必须双人作业。在调查环节，需收集借款人身份证、收入证明、房产证明等基础资料，并核实贷款用途