2025年银行业信贷部客户经理客户信贷审核手册.docxVIP

2025年银行业信贷部客户经理客户信贷审核手册

第1章客户准入与基础信息合规

1.1客户身份识别与尽职调查

客户经理需在交易发生当日完成“三查”动作，即查客户身份、查交易背景、查客户意愿，严禁仅凭口头承诺或过往关系跳过核实环节。对于高风险行业或新开户客户，必须执行“双人核实”制度，由两名以上员工共同在场，通过联网核查系统比对身份证与户口本信息，确保人证合一。

尽职调查需覆盖客户经营实体与自然人两个维度，重点核实实际控制人、法定代表人及关键岗位人员的身份信息，并确认其与被调查企业的关联关系。对于通过非面对面渠道（如电话、视频）获取的客户信息，必须同步进行远程视频核实，并高清视频截图及客户确认书作为审计备查资料。针对涉及跨境业务或大额资金流动的信贷客户，需额外执行“穿透式”调查，追溯至最终受益所有人，确保资金来源合法且用途明确。

尽职调查结束后，客户经理需出具书面《客户尽职调查报告》，明确记录客户身份真实性、交易背景合理性及风险等级，并由双人签字确认。

1.2反洗钱与制裁合规审查

信贷审核系统需自动拦截涉及恐怖融资、洗钱犯罪及受制裁国家/地区实体的贷款申请，并在审核报告中明确标注“高风险”状态。客户经理需核实客户是否被列入联合国、OFAC等国际制裁名单，若发现被列入，应立即冻结相关授信额度并上报合规部门启动制裁审查程序。

对于大额可疑交易，必须执行“可疑交