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金融行业信贷部专员贷款发放操作手册（执行版）

第1章

贷款发放前准备与合规审查

1.1项目立项与尽职调查报告复核

项目立项阶段要求信贷专员在提交正式立项报告前，必须完成对借款人主体资质、经营流水及纳税记录的初步穿透式核查，确保借款主体无重大失信记录，且纳税信用等级在B级以上，若为小微企业需核实其核心知识产权或无形资产权属证明。在复核尽职调查报告时，专员需重点检查担保条款的法律效力，对于抵押物需查验不动产权利证书原件或电子档案，并确认抵押率未超过评估价值的70%，同时核实质押物的权利冻结状态，确保不存在重复质押或权利瑕疵。

需严格比对项目立项书中的承诺数据与财务审计报告中的实际数据，若发现借款人的应收账款周转天数异常高于行业平均水平30%，或存货占比长期高于60%，应立即启动专项问询程序并暂停审批流程。对于涉及跨境贸易的贷款项目，专员必须确认贸易背景真实性，核对出口信用证或进口合同中的物流单据、报关单及提单号，确保贸易合同、发票、装箱单及提单“四单一致”，严禁虚构贸易背景套取信贷资金。在复核过程中，需特别关注关联交易披露的完整性，若借款人与关联方之间存在大额资金往来，必须核实该笔交易的商业实质，防止通过关联交易进行利益输送或转移利润。

项目立项与调查复核的闭环要求专员在系统录入前，必须签署《尽职调查复核确认书》，明确记录所有发现的风险点及已采取的应对措施，确保