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保险行业承保部核保员风险核保操作手册

第1章风险识别与初步筛选

1.1客户基础信息深度解析

在开始核保流程前，核保员必须首先提取并校验投保人的基础身份信息，确保其出生年份、性别、户籍地等字段与公安系统数据一致，若发现出生日期距今超过100年或性别与身份证不符，需立即暂停录入并标记为“身份存疑”，防止后续理赔纠纷。需重点核查投保人的职业类别及社保缴纳记录，例如某职业为“个体户”且社保缴纳记录缺失，或职业为“自由职业”但无任何职业登记编号，此类高风险特征需触发二次人工复核，因为职业分类的准确性直接影响风险定级。

对于年龄信息，必须建立动态预警机制，如投保年龄小于18周岁或大于70周岁，需强制要求提交监护人同意书或进行健康告知补正，若系统自动提示年龄偏差超过5岁，需立即联系客户核实真实年龄。需仔细核对家庭结构信息，包括配偶、子女及父母等家庭成员的身份证号是否唯一且无重复，若发现同一身份证号对应多人投保或家庭成员间存在非直系亲属关系，需启动家庭关系图谱分析以排查潜在的利益输送风险。居住地址信息需与不动产中心数据进行比对，若显示为“出租房”但无租赁合同或无房产证复印件，需重点评估该地址是否属于高风险区域或是否存在长期空置情况，防止将风险转移至他人名下。

需确认投保人的过往理赔记录，若其名下已有3次以上同类保险事故记录，或曾有拒赔案件，需将其标记为“既往