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金融行业信贷部客户经理贷款回收流程手册

第1章贷款回收前评估与风险识别

1.1存量贷款健康度全面体检

启动“全息视图”系统，利用信贷管理系统（CMS）导出该笔贷款近3年的还款记录，重点核对逾期次数、逾期时长及当前逾期率，若连续3个月出现逾期且金额超过本金的10%，则标记为“高危预警”，需立即转入深度分析流程。结合财务报表数据，计算债务覆盖率（DSCR），即贷款本息与借款人未来12个月经营现金流的比率，若DSCR低于1.2倍，说明还款来源极度紧张，存在现金流断裂风险，建议暂停发放新贷并启动资产保全预案。

分析资产负债表结构，检查借款人资产负债率是否超过行业警戒线75%，同时关注有息负债占比，若有息负债占比过高且利息支出占营收比重超过15%，则表明融资成本失控，需评估其调整意愿及可行性。深入核查关联交易清单，通过工商系统查询是否存在向关联方提供担保、资金拆借或利益输送行为，若发现关联方占用资金比例超过20%且无真实贸易背景，则认定为“系统性风险”，必须上报风险管理部门。利用大数据工具扫描涉诉信息，通过国家企业信用信息公示系统及法院执行信息网，检索借款人是否存在未决诉讼、仲裁或已被列入失信被执行人名单，若有未决诉讼且执行标的额超过50万元，则视为“重大诉讼风险”。

汇总上述六项指标，形成《存量贷款健康度诊断报告》，对各项指标进行加权评