银行业风险管理部风控专员信贷风险排查手册.docxVIP

银行业风险管理部风控专员信贷风险排查手册

第1章信贷风险识别与评估

1.1客户准入标准与背景调查

在启动贷前调查前，必须严格依据《商业银行授信工作尽职指引》设定“五维准入”门槛，即主体资格合法、经营合规、资产状况良好、无重大不良信用记录、还款意愿真实。例如，对于申请流动资金贷款的企业，其营业执照需在有效期内且经营范围涵盖拟授信业务领域，否则直接否决申请。开展背景调查时，需通过国家企业信用信息公示系统、企查查等工具交叉验证企业工商档案，重点核查是否存在被吊销、注销或列入经营异常名录的情况，确保企业“人、证、章”一致。

对于关键管理人员，必须单独进行背景审查，核实其任职年限、学历背景及过往从业经历，防止出现“借壳融资”或“空壳公司”风险，确保借款主体具备真实的决策能力和履约能力。需建立“黑名单”共享机制，调取中国人民银行征信中心、司法诉讼网及税务系统数据，重点筛查是否存在“多头借贷”、“套取信贷资金”或“骗取贷款”的违法记录。在进行实地走访或视频访谈时，应观察经营场所的整洁度、生产设备的新旧程度以及员工的工作状态，通过非语言行为判断企业的真实经营状况和员工士气。

将上述调查结论汇总形成《客户尽职调查意见书》，明确标注“准入通过”或“准入不通过”的结论，并附上关键风险点说明，作为后续审批的法定依据。

1.2行业前景与宏观经济分析

宏观层面，需分析GDP增速、C