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金融行业授信部信贷员信贷审批手册

第1章基础理论与合规管理

1.1信贷业务基本准则与监管要求

信贷业务必须严格遵循国家《商业银行法》及《贷款通则》中关于“三性”原则（安全性、流动性、盈利性）的要求，严禁提供虚假资料或违规担保。监管要求明确贷款调查需覆盖借款人基本状况、经营情况、还款能力及抵押物价值，调查人员必须双人现场查勘，并留存影像资料。

严禁为关系户或特定关系人提供无真实贸易背景的融资，所有信贷业务必须基于真实的贸易背景或真实的借款需求，杜绝“圈钱”行为。利率定价需符合央行规定的基准利率加点模式，严禁通过虚构项目将资金违规流入股市、楼市或用于偿还非经营性债务。内部控制要求信贷审批流程必须实行“审贷分离”，即审查与审批职责必须分开，严禁由同一人既做审查也做审批，杜绝“人情贷”和“关系贷”。

数据报送遵循“日清月结”原则，必须确保信贷系统数据与人行征信系统、税务系统数据实时同步，确保信息真实、准确、完整无遗漏。

1.2反洗钱与大额可疑交易报告

金融机构必须按照《反洗钱法》建立客户身份识别（KYC）机制，在首次办理业务时必须核实借款人的身份证件及资金来源合法性。对于单笔交易金额超过50万元人民币，或涉及反洗钱高风险行业的客户，必须立即启动大额可疑交易报告流程，严禁延迟或简化处理。

信贷审批过程中，若发现客户存在频繁跨行转账、夜间大额转账、资金快进快出等