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金融业信贷部信贷员贷款发放流程手册

第1章信贷准入与尽职调查

1.1客户准入标准与资质审核

信贷员需严格核对客户身份证、营业执照及法人授权委托书原件，确保证件在有效期内且无涂改痕迹，并现场查验公章清晰度，若发现证件过期或模糊，必须立即启动“暂停受理”机制并上报审批。依据《商业银行法》及当地监管规定，客户经理必须确认客户是否为独立法人或合法存续的个体工商户，核实经营范围与信贷申请用途是否匹配，严禁为无主体资格或主体资格存疑的客户发放贷款。

重点审查客户的征信报告，查看其过往贷款记录、不良资产情况及负债率，若发现客户存在多头借贷、频繁逾期或涉及民间借贷纠纷，应立即终止准入流程并出具《准入拒绝通知书》。对于小微企业客户，需核实其工商登记信息、纳税证明及社保缴纳记录，确认其纳税信用等级为A级或B级以上，且近一年无重大行政处罚记录，以评估其经营稳定性。检查客户提供的财务报表及银行流水，确认其营收增长趋势积极向上，且主要收入来源稳定，若发现客户存在大额非经营性资金往来或虚构交易记录，必须要求客户提供第三方担保或补充抵押物。

在准入环节，信贷员需签署《客户准入承诺书》，明确客户承诺提供真实、完整、有效的信息与资料，若后续发现“准入造假”行为，将依据内部风控制度对责任人进行严肃处理。

1.2借款主体信用评估

运用“5C原则”对借款主体进行综合评分，重点考察客户的“