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金融行业风控部风控员信贷审核工作手册（执行版）

第1章信贷准入与尽职调查

1.1客户背景审查与身份核实

首先需通过“人行征信系统”（含个人征信、企业征信、司法诉讼、行政处罚等）查询客户近5年的征信报告，重点排查是否存在多头借贷、逾期记录（尤其是连三累六）、重大违法失信记录。若发现客户有重大逾期或涉诉，应立即终止准入流程并上报风控部备案。对通过征信初筛的客户，需调取其工商登记档案或银行流水，核实法定代表人、实际控制人及关键岗位人员的身份信息，确保“人、证、章”一致，严禁冒名顶替或虚假注册。

结合客户提供的营业执照复印件，交叉比对国家企业信用信息公示系统数据，重点核查注册地、经营范围、成立时间、注册资本实缴情况，确认是否存在空壳公司或虚假贸易背景。针对高风险行业（如房地产、小贷、民间借贷），必须核实客户是否具备真实的资金流转凭证，通过银行流水、纳税记录、水电费缴纳单等第三方数据交叉验证客户的真实经营规模。利用“企查查”或“天眼查”等工具，检索客户及其关联公司的股权架构、历史变更记录、关联交易及诉讼案由，识别是否存在股权代持、隐性担保或利益输送链条。

若客户为自然人，需核实其身份证件有效期、户籍地、居住地及通讯记录，确认其作为借款人的民事行为能力及还款意愿的真实性。

1.2财务报表与经营数据分析

要求客户提供最近三年的经审计或注册会计师（CPA）审计的财务报表