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金融行业信贷部信贷员信贷合同审核操作手册

第1章信贷合同基本要素与合规性审查

1.1合同主体资格与授权有效性验证

首先需通过“三证合一”核验，确认借款主体与抵押物权属是否清晰。例如，在审核某公司借款时，必须调取其工商登记档案，核实其营业执照统一社会信用代码、公司章程及法定代表人身份证明，确保其具备独立法人资格且无重大失信记录，这是信贷合同生效的基石。其次要严格审查借款主体的内部授权链条。若借款人为非自然人主体，必须核查其法定代表人签署的授权委托书原件，并核对授权书签署日期是否在借款发生日之后，且授权范围必须覆盖本次信贷合同的金额与期限，防止越权代理导致合同无效。

需重点核实抵押物的法律权属状态。以一家房产抵押为例，必须查验不动产登记中心出具的《不动产登记证明》，确认抵押人对该房产享有完全的所有权，且该房产未被查封、冻结或设定其他抵押，确保抵押物价值真实存在且未被重复抵押。对于企业pledge质押，必须核实质押财产的登记情况。依据《民法典》规定，动产质押自出质人交付质押财产时设立，因此需确认质押物（如存货、机器设备）是否已实际移交借款人占有，并查验企业征信系统中的质押登记记录，确保物保真实有效。需审查保证人的偿债能力与信用状况。在查看保证人征信报告时，应关注其近三年的还款记录、涉诉情况以及是否被列入失信被执行人名单，若发现其存在重大违约记录或涉诉案件，应要求提供额外的担保