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银行行业信贷部信贷员信贷业务审批手册（执行版）

第1章

1.1(信贷业务基本流程与职责分工)

信贷业务的全生命周期始于客户尽职调查，要求信贷员必须严格遵循“了解你的客户”原则，通过实地走访、联网核查及面谈等方式，在24小时内完成客户基本信息收集，确保客户身份真实、信用状况清晰，这是后续所有审批环节的法律基石。在尽职调查阶段，信贷员需重点核实客户的还款来源稳定性，对于经营性贷款，必须计算项目现金流覆盖率，确保在极端市场环境下仍能覆盖至少6个月的还款本息，防止因现金流断裂导致违约。

进入贷前调查环节后，信贷员应结合内部评级模型与外部征信数据，对风险进行初步评分，若评分低于预设红线，应立即启动“红名单”预警机制，由更高级别审批人员介入，严禁信贷员擅自通过高风险客户。贷前审查是风险控制的关键关口，信贷员需独立复核贷款用途是否合规，确保资金流向与合同约定一致，若发现资金可能被挪用于股市、楼市等禁止领域，必须立即冻结相关交易指令并上报。贷款审查与审批是核心决策点，信贷员需依据总行下发的授信管理办法，严格审核担保措施的有效性（如抵押物估值是否高于贷款金额），并确认授信额度是否已足额下达，确保审批逻辑闭环。

审批通过后，信贷员需严格执行“三查”制度中的贷后检查，在放款后15日内完成首次检查，重点监控账户流水变化，一旦发现客户出现大额资金异常流出或担保物价值下降，须立即触发预警并升