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金融行业信贷管理部信贷经理信贷审批工作手册

第1章

1.1信贷审批基本流程与职责界定

信贷审批的基本流程始于贷前调查，经理需依据客户身份识别结果，通过面签、征信查询及实地走访，在3个工作日内完成客户基础信息的采集与核实，确保无隐瞒、无欺诈，并输出《尽职调查报告》初稿。②进入风险评估环节后，经理需运用五级分类法，结合宏观经济指标与行业周期，对客户的还款能力、担保措施及现金流稳定性进行量化打分，若评分低于70分，必须触发“风险预警”机制并上报风险总监。风险审查阶段要求经理严格对照《信贷政策手册》，逐条核对担保函、抵押物估值报告及保险条款，重点排查是否存在“虚假抵押”或“违规担保”等法律瑕疵，并在24小时内出具《合规审查意见书》。④审批决策环节需经理依据授信额度与期限，运用“风险调整后资本回报率（RAROC）”模型测算项目净收益，若RAROC低于全行加权平均利率，则自动否决该笔业务，防止高收益掩盖高风险。⑤贷后管理启动前，经理需制定《贷后检查计划》，明确3个月、6个月、12个月三个关键时点的检查频率与重点，确保在放款后30日内完成首次贷后检查，覆盖资金流向与贷后指标。审批流程的闭环在于“贷后整改”与“档案归档”，经理需监督客户在发现风险后5个工作日内提交整改方案，并在10个工作日内完成所有资料的数字化归档，确保审计可追溯。

1.2信贷业务合规性