银行业信贷部信贷员贷款业务审批手册.docxVIP

银行业信贷部信贷员贷款业务审批手册

第1章贷款调查与尽职调查

1.1客户基本信息收集与核实

客户经理需依据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》及央行征信中心最新指引，利用系统自动抓取与人工现场核实相结合的方式，逐条核对客户名下所有贷款记录。对于存量客户，应重点筛查是否存在多头借贷、频繁逾期或“跳贷”行为，若发现客户名下已有3笔以上未结清贷款且逾期率超过20%，应立即启动风险预警机制，暂停新增授信业务。在收集客户身份信息时，必须严格区分“有效身份证件”与“虚假证明材料”。若客户提供的身份证过期、被注销或属于伪造证件，必须立即要求客户重新提供原件并拍照留存，严禁仅凭复印件办理业务；对于境外客户，还需核实其护照有效期及回国签证状态，确保其身份真实性符合反洗钱及反恐怖融资要求。

针对自然人客户，需详细记录其户籍地、现居住地、职业性质及社保缴纳单位。若客户为灵活就业人员，需通过当地人社部门后台数据验证其社保缴纳记录的连续性，确保其职业稳定性与收入来源的合法性，防止利用虚假职业骗取信贷资金。对于小微企业客户，需核实其营业执照、公司章程及税务登记信息。若企业注册地址与实际经营地址不一致，必须要求企业出具《迁移证明》或提供租赁合同，并实地走访办公场所，确认其实际经营规模是否与申报的注册资本、纳税规模相匹配，防止“空壳公司”融资。在核实企业关联关系时，需通过企查查、天眼查等