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金融行业信贷部客户经理贷款发放管理手册

第1章信贷管理基础与合规要求

1.1信贷业务基本流程与职责分工

客户经理需严格遵循“贷前调查、贷时审查、贷后管理”的全生命周期流程，严禁跳过任一环节直接放款。在贷前调查阶段，客户经理必须实地走访客户经营场所，核实营业执照、纳税证明及水电费缴纳记录，确保客户真实存在且经营正常，并建立“一户一档”的纸质或电子档案，记录客户的基本工商信息、财务状况及行业风险等级。在贷时审查环节，客户经理需对照我行信贷产品方案，重点审核借款人的还款来源是否稳定、担保措施是否有效且足值，并严格核对授信额度与借款人实际经营规模是否匹配，确保“量入为出”，防止过度授信，杜绝“虚增资产”或“虚假贸易”等违规操作。

贷后管理要求客户经理按月跟踪借款人经营状况，核查资金流向，监控财务报表变动，一旦发现借款人出现资金挪用、逾期或经营异常，必须立即启动预警机制，并在24小时内上报风险管理部门，不得拖延或隐瞒。各岗位职责明确，客户经理负责客户开发与日常贷后维护，风险经理负责贷前审查与贷后监测，审批人员负责合规性终审，确保“三道防线”协同作战，形成闭环管理，杜绝“一人包办”或职责脱节现象。全流程需严格执行“双人复核”制度，对于大额贷款或高风险客户，必须实行交叉复核，确保关键数据真实有效，防止因人为疏忽导致的漏审、错审，保障信贷资产的安全性与合规性。

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