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2025年保险行业核保部经理核保决策手册

第1章核保合规与基础框架

1.1监管政策与法律法规解读

核心法规体系已构建完成，国家金融监督管理总局（原银保监会）发布的《保险法》及《保险营销员管理规定》构成了行业基石，所有核保决策必须严格遵循“合法合规”原则，严禁任何形式的违规承保行为。针对2025年，新版《人身保险销售行为管理办法》强制要求核保经理在做出拒保或除外责任决定前，必须向投保人履行书面告知义务，并保留完整的录音录像证据，确保决策过程可追溯。

2025年监管重点将聚焦于“防止道德风险”，要求核保系统自动拦截高风险人群（如既往症超过一定年限者）的投保申请，并强制核保经理在系统导出拒保单时进行二次人工复核。针对互联网保险业务，监管明确要求平台必须建立“双录”（双向录音录像）机制，核保决策记录需与投保视频同步保存，确保线上投保与线下核保逻辑一致，杜绝“先投保后核保”的欺诈行为。数据合规方面，2025年《个人信息保护法》实施后，核保经理处理投保人健康数据时，必须遵循“最小必要”原则，仅收集与核保直接相关的指标，严禁跨部门随意调取客户信息。

对于重大保险事故（如自杀、故意杀人等），监管规定核保决策需进行“即时复核”，即在事故发生后24小时内完成，并需上报上级机构备案，确保风险敞口可控。

1.2行业准入标准与资质管理

核保经理的资质管理实行“持证上